Commissioni assicurative
Il costo dell'assicurazione sanitaria di solito comporta premi mensili e altre responsabilità finanziarie, come copays e coassicurazione.
Sebbene questi termini sembrino gli stessi, questi accordi di ripartizione dei costi funzionano in modo leggermente diverso. Ecco una ripartizione:
- Coassicurazione. Paghi una percentuale fissa (come il 20 percento) del costo di ogni servizio medico che ricevi. La compagnia assicurativa è responsabile della percentuale rimanente.
- Copay. Si paga un importo fisso per servizi particolari. Ad esempio, potresti dover pagare un copay di $ 20 ogni volta che vedi il tuo medico di base. Vedere uno specialista può richiedere un copay predeterminato più elevato.
Un'altra considerazione relativa alla condivisione dei costi è nota come deducibile. La franchigia annuale corrisponde all'importo che pagherai per i servizi prima che l'assicurazione sanitaria inizi a raccogliere tali costi.
A seconda del piano di assicurazione sanitaria, la franchigia potrebbe essere di alcune centinaia o diverse migliaia di dollari ogni anno.
Continua a leggere per saperne di più sulla coassicurazione e sui copays e su come influenzano la quantità di denaro che devi quando ricevi i servizi medici.
Capire quanto devi
Comprendere copays, coassicurazione e franchigie può aiutarti a prepararti per i costi di trattamento medico.
Alcuni tipi di visite richiedono solo un copay. Altri tipi di visite richiederanno il pagamento di una percentuale della fattura totale (coassicurazione), che andrebbe verso la franchigia, oltre a un pagamento. Per altre visite, è possibile che ti venga addebitato l'intero importo della visita ma non paghi alcun pagamento.
Se disponi di un piano che copre il 100 percento delle visite ottimali (controlli annuali), ti verrà richiesto solo di pagare il tuo pagamento prestabilito.
Se il tuo piano copre solo $ 100 per una visita, sarai responsabile per il pagamento più il costo rimanente della visita.
Ad esempio, se il tuo copay è di $ 25 e il costo totale per la visita è di $ 300, saresti responsabile per $ 200 - $ 175 dei quali conterebbero per la tua franchigia.
Tuttavia, se hai già soddisfatto la tua franchigia completa per l'anno, allora saresti responsabile solo del copay di $ 25.
Se hai un piano di coassicurazione e hai raggiunto la franchigia totale, pagherai una percentuale di quella visita di ben $ 300. Se il tuo tasso di coassicurazione è del 20 percento, con l'assicuratore che copre l'altro 80 percento, allora dovresti pagare $ 60. La tua compagnia assicurativa coprirebbe i restanti $ 240.
Verificare sempre con la propria compagnia assicurativa per assicurarsi di sapere cosa è coperto e quali sono le proprie responsabilità per vari servizi. Puoi anche chiamare l'ufficio del medico e chiedere il costo previsto del trattamento prima di andare al tuo appuntamento.
In che modo il massimo del tascaio influisce su ciò che devi?
La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria ha quello che viene chiamato un "massimo di tasca". È il massimo che pagherai in un determinato anno per i servizi coperti dal tuo piano.
Una volta che hai speso il massimo in copays, coassicurazione e franchigie, la tua compagnia assicurativa dovrebbe coprire il 100 percento di eventuali costi aggiuntivi.
Tieni presente che i totali immediati non includono i soldi pagati dalla tua compagnia assicurativa al tuo medico o altro operatore sanitario. La cifra è strettamente denaro che hai pagato per l'assistenza sanitaria.
Inoltre, un piano individuale avrà un limite massimo molto inferiore rispetto a un piano che copre un'intera famiglia. Sii consapevole di questa differenza quando inizi a pianificare le tue spese sanitarie.
Come funziona l'assicurazione?
L'assicurazione sanitaria è progettata per proteggere le persone e le famiglie dall'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria. Di solito non è molto economico, ma può farti risparmiare denaro a lungo termine.
Gli assicuratori richiedono premi mensili. Si tratta di pagamenti effettuati alla compagnia assicurativa ogni mese in modo da avere un'assicurazione per coprire le preoccupazioni di routine e catastrofiche.
Paghi i premi se visiti un medico una volta all'anno o trascorri mesi in ospedale. In genere, pagherai premi mensili più bassi per un piano con un'alta franchigia. Man mano che la franchigia diminuisce, i costi mensili generalmente aumentano.
L'assicurazione sanitaria viene spesso fornita dai datori di lavoro a dipendenti a tempo pieno. Le piccole aziende con solo una manciata di dipendenti non possono scegliere di fornire un'assicurazione sanitaria a causa delle spese.
Puoi anche scegliere di ottenere l'assicurazione sanitaria da solo da una compagnia di assicurazioni privata, anche se sei impiegato a tempo pieno e hai l'opzione per l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.
Quando si ottiene l'assicurazione sanitaria, è necessario ricevere un elenco di costi coperti. Ad esempio, un viaggio al pronto soccorso in un'ambulanza può costare $ 250.
Secondo un piano come questo, se non hai incontrato la franchigia e vai al pronto soccorso in ambulanza, devi pagare $ 250. Se hai soddisfatto le franchigie e le corse in ambulanza sono coperte al 100 percento, allora la tua corsa dovrebbe essere gratuita.
In alcuni piani, la chirurgia maggiore è coperta al 100 percento, mentre controlli o screening possono essere coperti solo all'80 percento. Ciò significa che sei responsabile per il restante 20 percento.
È importante rivedere copays, coassicurazione e franchigie quando si sceglie un piano. Tieni a mente la tua storia di salute.
Se si prevede di sottoporsi a un intervento chirurgico importante o di partorire un bambino nel prossimo anno, è possibile scegliere un piano in cui il fornitore di assicurazione copre una percentuale più elevata per questi tipi di procedure.
Poiché non puoi mai prevedere incidenti o futuri problemi di salute, considera anche quanto puoi permetterti di pagare ogni mese e quanto potresti permetterti se avessi una condizione di salute inaspettata.
Ecco perché è importante esaminare e considerare tutti i costi previsti, tra cui:
- deducibile
- massimo di tasca
- premio mensile
- copays
- coassicurazione
Comprendere queste spese può aiutarti a capire la quantità massima di denaro che potresti dover pagare se hai bisogno di molti servizi sanitari in un determinato anno.
Provider in rete e fuori rete
In termini di assicurazione sanitaria, una rete è una raccolta di ospedali, medici e altri fornitori che hanno firmato per essere fornitori preferiti nel piano assicurativo.
Questi sono provider in rete. Sono quelli che la tua compagnia assicurativa preferisce vedere.
I provider fuori rete sono semplicemente quelli che non hanno effettuato l'accesso al piano. Vedere i fornitori fuori rete può comportare maggiori costi di tasca propria. Tali costi potrebbero non essere applicabili alla franchigia.
Ancora una volta, è importante assicurarsi di conoscere i dettagli del piano assicurativo in modo da sapere chi e cosa sono coperti. Un medico fuori rete potrebbe trovarsi nella tua città o potrebbe essere qualcuno che vedi quando viaggi.
Se non si è sicuri che il proprio medico preferito sia in rete, è possibile chiamare il fornitore di assicurazione o l'ufficio del medico per scoprirlo.
A volte anche i medici abbandonano o si uniscono a una nuova rete. La conferma dello stato della rete del medico prima di ogni visita può aiutarti a evitare costi imprevisti.
La linea di fondo
L'assicurazione sanitaria può essere una questione complicata. Se hai un'assicurazione tramite il tuo datore di lavoro, chiedi chi è il referente per le domande. Di solito è qualcuno nel dipartimento delle risorse umane, ma non sempre.
La tua compagnia assicurativa dovrebbe anche avere un servizio clienti per rispondere alle tue domande.
Le cose più importanti da tenere a mente quando si avvia un piano assicurativo è sapere:
- tutte le tue spese
- quando il piano diventa effettivo (molti piani assicurativi cambiano a metà anno)
- quali servizi sono coperti e per quanto
È possibile che non si pianifichi un'operazione grave o un infortunio, ma l'assicurazione può aiutare a ridurre l'onere finanziario in caso di gravi problemi di salute.
