Medicare copre molte delle spese sanitarie dopo aver compiuto 65 anni, ma non copre tutto. Potresti avere diritto a un piano Medicare altamente deducibile chiamato conto di risparmio Medicare (MSA). Questi piani sanitari utilizzano un conto di risparmio flessibile finanziato ogni anno dal governo.
Per alcuni utenti di Medicare, questi piani sono un modo per aumentare ulteriormente i vostri soldi quando si tratta di coprire i costi delle franchigie e dei pagamenti.
I conti di risparmio di Medicare non sono così ampiamente utilizzati come si potrebbe pensare, probabilmente perché c'è molta confusione su chi è idoneo e su come funzionano. Questo articolo tratterà le basi dei conti di risparmio Medicare, inclusi i pro ei contro di averne uno.
Che cos'è un conto di risparmio Medicare?
Come i conti di risparmio sanitario (HSA) supportati dal datore di lavoro, i conti di risparmio Medicare sono un'opzione per le persone che hanno piani di assicurazione sanitaria privata altamente deducibili. La differenza principale è che gli MSA sono un tipo di piano Medicare Advantage, noto anche come Medicare Parte C.
Per qualificarsi per un MSA, il tuo piano Medicare Advantage deve avere un'alta franchigia. I criteri per una franchigia elevata possono variare in base a dove vivi e ad altri fattori. Il tuo MSA collabora quindi con Medicare per aiutarti a coprire i costi sanitari.
Solo una manciata di fornitori offre questi programmi. Per alcune persone, possono avere un senso fiscale, ma molte persone hanno preoccupazioni per un piano assicurativo altamente deducibile. Per questi motivi, solo una piccola percentuale di persone in terapia con Medicare utilizza MSA.
La Kaiser Family Foundation stima che meno di 6.000 persone abbiano usato MSA nel 2019.
Gli MSA sono venduti da compagnie assicurative private che stipulano un contratto con le banche per creare i conti di risparmio. Molte di queste aziende offrono trasparenza includendo un confronto dei loro piani in modo che i consumatori comprendano le loro opzioni.
Se si dispone di un MSA, Medicare semina tale conto con una certa quantità di denaro all'inizio di ogni anno. Questo denaro sarà un deposito significativo, ma non copre l'intera franchigia.
Il denaro depositato nel tuo MSA è esente da tasse. Fintanto che usi i soldi nel tuo MSA per i costi sanitari ammissibili, è esente da imposte per il prelievo. Se devi prelevare denaro dal tuo MSA per un costo non legato alla salute, l'importo del prelievo è soggetto all'imposta sul reddito e una sanzione del 50%.
Alla fine dell'anno, se ci sono ancora soldi nel tuo MSA, sono ancora i tuoi soldi e passano semplicemente l'anno successivo. Gli interessi possono maturare sul denaro in un MSA.
Una volta raggiunta la franchigia annuale tramite MSA, il resto dei costi sanitari ammissibili a Medicare sono coperti fino alla fine dell'anno.
Piani di visione, apparecchi acustici e copertura dentale vengono offerti se si decide di pagare un premio aggiuntivo per loro e è possibile utilizzare l'MSA per i costi associati. Questi tipi di servizi sanitari non contano ai fini della franchigia. Le visite di cure preventive e benessere possono essere coperte anche al di fuori della franchigia.
La copertura dei farmaci soggetti a prescrizione medica, chiamata anche Medicare Parte D, non è automaticamente coperta da un MSA. È possibile acquistare la copertura Medicare Parte D separatamente e i soldi spesi per i farmaci soggetti a prescrizione medica possono ancora provenire dal proprio conto di risparmio Medicare.
Tuttavia, i copays sulle droghe non contano ai fini della franchigia. Conteranno ai fini del limite delle spese vive del Medicare Parte D (TrOOP).
Vantaggi di un conto di risparmio Medicare
- Medicare finanzia l'account, dandoti denaro ogni anno per la tua franchigia.
- Il denaro in un MSA è esente da tasse purché lo utilizzi per le tue spese sanitarie.
- Gli MSA possono realizzare piani altamente deducibili, che spesso offrono una copertura più completa rispetto a Medicare originale, finanziariamente fattibile.
- Dopo aver incontrato la franchigia, non è necessario pagare per le cure coperte da Medicare Parte A e Parte B.
Svantaggi di un conto di risparmio Medicare
- Gli importi deducibili sono estremamente elevati.
- Se devi prelevare denaro dal tuo MSA per i costi non sanitari, le sanzioni sono elevate.
- Non puoi aggiungere i tuoi soldi a un MSA.
- Dopo aver incontrato la franchigia, devi comunque pagare il premio mensile.
Chi è idoneo per un conto di risparmio Medicare?
Alcune persone che hanno diritto a Medicare non hanno diritto a un conto di risparmio Medicare. Non hai diritto a un MSA se:
- sei idoneo per Medicaid
- sei in cura in un ospizio
- ha una malattia renale allo stadio terminale
- hai già una copertura sanitaria che coprirebbe tutta o parte della tua franchigia annuale
- vivi fuori dagli Stati Uniti per metà anno o più
Cosa copre un conto di risparmio Medicare?
È necessario un conto di risparmio Medicare per coprire tutto ciò che sarebbe coperto da Medicare originale. Ciò include Medicare Parte A (assistenza ospedaliera) e Medicare Parte B (assistenza sanitaria ambulatoriale).
Poiché i piani del conto di risparmio Medicare sono piani Medicare Advantage (parte Medicare parte C), la rete di medici e la copertura sanitaria possono essere più complete rispetto a Medicare originale.
Un conto di risparmio Medicare non copre automaticamente visione, odontoiatria, farmaci da prescrizione o apparecchi acustici. Puoi aggiungere questo tipo di copertura al tuo piano, ma richiederanno un premio mensile aggiuntivo.
Per sapere quali piani assicurativi extra sono disponibili nella tua zona se hai un MSA, contatta il tuo programma di assistenza sanitaria statale (SHIP).
Le procedure cosmetiche ed elettive non sono coperte da un conto di risparmio Medicare. I servizi che non sono stati assegnati da un medico, come procedure sanitarie olistiche, medicina alternativa e integratori alimentari, non sono coperti. La terapia fisica, i test diagnostici e la cura chiropratica possono essere trattati caso per caso.
Quanto costa un conto di risparmio Medicare?
Se disponi di un conto di risparmio Medicare, dovrai comunque pagare il premio mensile Medicare Parte B.
Devi anche pagare un premio per iscriverti alla parte D di Medicare separatamente, poiché i conti di risparmio Medicare non coprono i farmaci soggetti a prescrizione medica e sei legalmente tenuto ad avere tale copertura.
Una volta ottenuto il deposito iniziale, è possibile trasferire il denaro dal proprio conto di risparmio Medicare a un conto di risparmio fornito da un altro istituto finanziario. Se scegli di farlo, potresti essere soggetto alle regole di quella banca in merito a saldi minimi, commissioni di trasferimento o tassi di interesse.
Ci sono anche penalità e tasse per il prelievo di denaro per qualsiasi cosa diversa dalle spese sanitarie approvate.
Quando posso registrarmi a un conto di risparmio Medicare?
Puoi iscriverti a un conto di risparmio Medicare durante il periodo elettorale annuale, tra il 15 novembre e il 31 dicembre di ogni anno. Puoi anche iscriverti al programma quando ti iscrivi per la prima volta a Medicare Parte B.
Quando un conto di risparmio Medicare è adatto a te?
Prima di iscriverti a un MSA, ci sono due domande chiave che devi porre:
- Quale sarà la franchigia? I piani con MSA hanno in genere una franchigia molto alta.
- Quale sarà il deposito annuale da Medicare? Sottrai il deposito annuale dall'importo deducibile e puoi vedere la parte della franchigia di cui sarai responsabile prima che Medicare coprirà le tue cure.
Ad esempio, se la franchigia è di $ 4.000 e Medicare sta contribuendo con $ 1.000 al tuo MSA, sarai responsabile per i rimanenti $ 3.000 di tasca prima che le tue cure siano coperte.
Un conto di risparmio Medicare potrebbe avere senso se stai spendendo molto in premi elevati e preferirei assegnare tali costi a una franchigia. Anche se all'inizio un'alta franchigia può darti uno shock adesivo, questi piani limitano le tue spese per l'anno in modo da avere un'idea molto chiara dell'importo massimo che potresti dover pagare.
In altre parole, un MSA potrebbe stabilizzare quanto spendi in sanità ogni anno, il che vale molto in termini di tranquillità.
L'asporto
I conti di risparmio Medicare hanno lo scopo di offrire alle persone che hanno assistenza Medicare con la loro franchigia, oltre a un maggiore controllo su quanto spendono per l'assistenza sanitaria. Le franchigie su questi piani sono molto più elevate di piani comparabili. D'altra parte, gli MSA garantiscono ogni anno un significativo deposito esentasse verso la franchigia.
Se stai considerando un conto di risparmio Medicare, potresti voler parlare con un pianificatore finanziario o chiamare l'helpline Medicare (1-800-633-4227) per vedere se è giusto per te.
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