- Il programma Federal Employee Health Benefit (FEHB) fornisce un'assicurazione sanitaria ai dipendenti federali e ai loro familiari a carico.
- I datori di lavoro federali hanno diritto a mantenere la FEHB dopo il pensionamento.
- FEHB può coprire coniugi e figli fino a 26 anni anche durante la pensione.
- FEHB e Medicare possono essere utilizzati insieme per coprire i servizi medici.
Se sei un dipendente federale in cerca di pensionamento, potresti chiederti come sfruttare al meglio le tue prestazioni sanitarie federali una volta che avrai diritto a Medicare. Potresti essere in grado di utilizzare sia i sussidi sanitari federali per i dipendenti (FEHB) sia Medicare per ottenere una copertura più completa e risparmiare denaro.
Hai alcune diverse opzioni su come farlo. La combinazione che funziona meglio per te dipenderà dalle circostanze personali, inclusi budget, condizioni di salute e piani Medicare Advantage disponibili nella tua zona.
Quali sono i benefici per la salute dei dipendenti federali (FEHB)?
Le prestazioni federali per la salute dei dipendenti (FEHB) sono disponibili per i dipendenti del governo federale o per i pensionati. Sono ammessi anche i familiari e i sopravvissuti dei dipendenti. Secondo il servizio di ricerca congressuale, oltre 4 milioni di americani hanno diritto al FEHB, compresi politici e il loro personale, impiegati di agenzie governative, impiegati del servizio postale e membri militari in servizio attivo.
Il programma FEHB comprende oltre 250 scelte di assicurazione sanitaria per dipendenti federali. Mentre alcuni piani sono disponibili solo per i dipendenti in determinati ruoli, come quello militare, la maggior parte dei dipendenti federali avrà più opzioni tra cui scegliere.
I dipendenti federali possono scegliere tra tipi di piano come Fee for Service (FFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) e Preferred Provider Organization (PPO). Come dipendente federale, puoi selezionare un piano adatto al tuo budget e alle esigenze della tua famiglia.
Posso conservare FEHB dopo il ritiro?
Puoi mantenere il tuo piano FEHB dopo la pensione purché soddisfi un paio di requisiti. Il primo è che dovrai passare attraverso il processo di pensionamento, non solo lasciare il tuo lavoro federale. Non sarai in grado di mantenere il tuo piano FEHB se lasci il tuo lavoro in circostanze diverse dalla pensione.
Il secondo requisito è che dovrai essere iscritto al tuo attuale piano FEHB per almeno cinque anni o per l'intero periodo di tempo da quando sei stato idoneo a registrarti.
Quindi, se non inizi un lavoro federale fino a tardi nella tua carriera, puoi andare in pensione prima di cinque anni e mantenere comunque il tuo piano FEHB. Ad esempio, se inizi un lavoro federale a 59 anni e ti iscrivi a un piano FEHB, puoi mantenerlo anche se ti ritiri a 62 anni.
Come funziona FEHB se si dispone di Medicare?
Avrai diritto a Medicare dopo aver compiuto 65 anni. Se hai un'assicurazione sanitaria da un piano FEHB, puoi utilizzarla insieme a Medicare. È possibile effettuare alcune combinazioni di Medicare e del piano FEHB a seconda delle circostanze.
Comprendere le parti di Medicare e come lavorano insieme è la chiave per decidere se usare FEHB e Medicare insieme è giusto per te.
Medicare Parte A e FEHB
Medicare Parte A è la copertura ospedaliera. Fornisce copertura per i soggiorni in ospedale o presso strutture di assistenza a lungo termine. Questa copertura è normalmente premium premium, quindi per la maggior parte delle persone, usare la Parte A ha senso. Finché hai lavorato per almeno 10 anni e hai guadagnato abbastanza crediti di lavoro per la sicurezza sociale, la parte A sarà senza premi. Ciò significa che avrai un ulteriore livello di copertura senza dover pagare alcun premio aggiuntivo.
Quando si dispone di Medicare e FEHB, Medicare è il pagatore principale dopo la pensione. Mentre lavori ancora, il tuo piano FEHB sarà il tuo pagatore principale e Medicare entrerà in servizio come secondario. Tuttavia, una volta ritirato, il pagatore principale sarà sempre Medicare e il piano FEHB sarà secondario.
Ciò significa che se sei ricoverato in ospedale e stai utilizzando Medicare Parte A insieme a FEHB, Medicare pagherà per prima. Costi aggiuntivi come franchigie o importi di coassicurazione possono essere pagati dal FEHB a seconda del piano.
Se desideri avere una copertura della Parte A insieme al tuo piano FEHB, dovrai iscriverti a Medicare. Puoi iscriverti già tre mesi prima del tuo 65 ° compleanno o tre mesi dopo. Verrai automaticamente iscritto se sei già in pensione e stai ricevendo benefici dalla previdenza sociale o dalla pensione della ferrovia. Dovrai iscriverti se non ricevi ancora le prestazioni di vecchiaia.
Medicare Parte B e FEHB
Medicare Part B è un'assicurazione medica. Copre servizi come visite mediche, referenze specialistiche e attrezzature mediche. A differenza della parte A, la maggior parte delle persone paga un premio per la parte B.
Nel 2020, il premio standard Parte B è di $ 140,60. Il tuo premio sarà più alto se hai un reddito superiore a $ 87.000. Pagherai questo premio in aggiunta al premio del tuo piano FEHB se li usi entrambi insieme.
Anche se pagherai due premi, usare FEHB e la Parte B insieme è spesso una buona scelta. Proprio come con la copertura della Parte A, Medicare è il pagatore principale dopo la pensione. Medicare Parte B paga l'80% per i servizi coperti. Quando si utilizza la parte B insieme a un piano FEHB, il piano FEHB può coprire il 20% di cui si sarebbe responsabili solo con la parte B. L'uso di un piano FEHB insieme a Medicare Parte B funziona come avere un supplemento Medicare o un piano Medigap. Tuttavia, il piano FEHB pagherà anche per la copertura che Medicare non ha.
Le vostre esigenze sanitarie e il budget possono aiutare a determinare se avere sia la Parte B che la FEHB insieme ha senso per voi. Ad esempio, se hai un piano FEHB con un premio di $ 60 al mese e hai diritto al premio standard di Parte B, pagheresti $ 200,60 al mese per l'assicurazione.
Se hai una condizione cronica come il diabete che richiede più test e visite mediche, l'importo della coassicurazione Medicare del 20% potrebbe facilmente aggiungere più di $ 60 al mese. In questo scenario, sarebbe logico utilizzare FEHB e Medicare insieme per ottenere la copertura più completa.
È anche più probabile che FEHB copra costi come procedure odontoiatriche o farmaci per i quali Medicare non paga. Usando entrambi i piani insieme, puoi assicurarti di essere coperto per qualsiasi cosa accada.
Medicare Parte C e FEHB
Insieme, le parti A e B di Medicare sono conosciute come Medicare originale. È possibile utilizzare Medicare originale insieme a un piano FEHB per massimizzare la copertura. Tuttavia, le cose sono leggermente diverse se stai considerando un piano Medicare Parte C o Medicare Advantage.
Un piano Medicare Advantage è un piano di assicurazione sanitaria offerto da una società privata che stipula un contratto con Medicare per fornire copertura. I piani di vantaggio coprono tutti i servizi di Medicare originale e spesso aggiungono copertura per farmaci, cure oculistiche, cure dentistiche e altro.
Potrebbe non essere necessario il piano FEHB se si sceglie di iscriversi a un piano Advantage. Poiché un piano Advantage prende il posto di Medicare originale e ha una copertura maggiore, il piano FEHB potrebbe non offrire molti vantaggi aggiuntivi.
Se si sceglie di prendere un piano Medicare Advantage anziché il piano FEHB, è necessario sospendere il piano FEHB invece di annullare. In questo modo, sarai in grado di recuperare il tuo piano FEHB in futuro se il tuo piano Advantage non funziona più per te.
Un piano Advantage potrebbe non avere senso in tutti i casi, soprattutto se hai già una copertura FEHB. I piani di vantaggio hanno i loro premi e costi. A seconda del piano FEHB e dei piani Advantage disponibili, questo potrebbe essere più costoso rispetto all'utilizzo della parte B e FEHB insieme.
Inoltre, molti piani Advantage utilizzano reti. Ciò potrebbe significare che dovresti cambiare dottore e altri specialisti se lasci il tuo piano FEHB per un piano Advantage.
Tuttavia, se nella tua area sono disponibili piani Advantage adatti al tuo budget, potresti risparmiare denaro per sospendere il tuo piano FEHB e utilizzare invece un piano Advantage. In definitiva, la scelta dipende dai piani a tua disposizione e dalle tue specifiche esigenze mediche. Puoi cercare i piani Advantage disponibili nella tua zona utilizzando lo strumento di ricerca dei piani del sito Web Medicare.
Medicare Parte D e FEHB
Medicare Parte D è la copertura dei farmaci da prescrizione. Vi è una copertura dei farmaci con prescrizione medica molto limitata con Medicare originale, quindi l'aggiunta della Parte D spesso aiuta i beneficiari a pagare i loro farmaci.
Tutti i piani FEHB offrono una copertura per le prescrizioni. Quindi, se stai mantenendo il tuo piano FEHB insieme al Medicare originale, non hai bisogno della Parte D.
Puoi scegliere FEHB invece di Medicare?
Nella maggior parte dei casi, puoi scegliere di non utilizzare la copertura Medicare e continuare a utilizzare il tuo piano FEHB. Medicare è un piano opzionale, il che significa che non è necessario disporre di una copertura di Parte A o Parte B. Tuttavia, c'è un'eccezione. Se sei iscritto a TRICARE, un piano FEHB per membri militari, dovrai registrarti a Medicare originale per mantenere la tua copertura.
Se hai altri piani FEHB, la scelta spetta a te. Puoi decidere cosa funziona meglio per il tuo budget e le tue esigenze. Tieni presente, tuttavia, che Medicare Parte A è normalmente premium premium. Avere la Parte A come copertura extra in caso di ricovero è una buona idea per la maggior parte delle persone poiché hanno una protezione aggiuntiva senza pagare costi più elevati.
Sebbene non sia necessario iscriversi alla parte B durante il periodo di iscrizione iniziale, se si decide di volerlo in un secondo momento, si pagherà una tassa per l'iscrizione in ritardo. Questa regola si applica solo se sei già in pensione quando diventi idoneo per la Parte B. Se stai ancora lavorando, puoi iscriverti alla Parte B una volta ritirato. Avrai fino a otto mesi per iscriverti prima di dover pagare una penalità tardiva. Non è prevista una penalità tardiva per la parte A.
I coniugi di dipendenti federali che hanno FEHB possono mantenere FEHB?
Il coniuge può mantenere la FEHB per tutto il tempo che hai diritto. Il tuo piano FEHB può coprire te, il tuo coniuge e i tuoi figli fino a 26 anni, anche dopo il pensionamento. Il coniuge è inoltre idoneo ad avere Medicare insieme a FEHB. A differenza dei piani FEHB, i piani Medicare sono individuali. Non puoi aggiungere qualcuno a un piano Medicare, sebbene tu possa diventare idoneo attraverso il credito di lavoro di un coniuge.
L'uso di FEHB insieme a Medicare funziona allo stesso modo per i coniugi coperti come per il beneficiario principale coperto. Possono scegliere qualsiasi combinazione di parti Medicare e un piano FEHB.
La linea di fondo
L'utilizzo congiunto di FEHB e Medicare può coprire le vostre esigenze sanitarie in pensione. Dopo la pensione puoi mantenere la copertura FEHB per te, il tuo coniuge e i tuoi figli fino a 26 anni. Medicare sarà il pagatore principale e il FEHB sarà il pagatore secondario.
A seconda della quantità del tuo premio e di eventuali condizioni di salute, avere entrambi i piani potrebbe farti risparmiare denaro nel lungo periodo. Tuttavia, l'iscrizione a Medicare è facoltativa, a meno che tu non abbia TRICARE. Il tuo budget e le circostanze determineranno se mantenere FEHB e iscriverti a Medicare ha senso per te.
