La pianificazione per la pensione comprende la scelta delle opzioni di assicurazione sanitaria. Può essere un sollievo se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria come prestazione pensionata, ma può anche significare molte informazioni da considerare.
Potresti non sapere in che modo il tuo piano pensionato influisce sulla tua capacità di iscriverti a Medicare. La buona notizia è che non devi scegliere l'uno o l'altro. È possibile iscriversi a Medicare e conservare i benefici per i pensionati. Inoltre, l'utilizzo di entrambi insieme può farti risparmiare denaro ed espandere la tua copertura.
Che cosa è necessario sapere su Medicare e sui benefici per i pensionati
Potresti pensare di non poter avere due piani di assicurazione sanitaria contemporaneamente, ma non è così. Medicare può collaborare con altri piani di assicurazione sanitaria, compresi i benefici per la salute dei pensionati.
Quindi, se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione sanitaria come prestazione pensionata, puoi scegliere di accettarla e comunque iscriverti a Medicare. In effetti, alcuni datori di lavoro richiedono di iscriversi al Medicare originale (parti A e B) per poter usufruire dei benefici per la salute dei pensionati.
Nella maggior parte dei casi, Medicare agirà come principale pagatore. Ciò significa che la fattura per i servizi verrà inviata prima a Medicare. Medicare pagherà una parte del costo. Quindi, il conto verrà inviato al piano sanitario per i pensionati.
Il tuo piano sanitario in pensione sarà il pagatore secondario, il che significa che pagherà per i costi che sarebbero stati altrimenti fatturati a te. Ciò include costi come coassicurazione, rimborsi e franchigie.
A seconda del piano pensionato che ti viene offerto, potresti anche avere una copertura per i servizi che Medicare non paga.
E se sei già su Medicare?
Di solito è possibile mantenere Medicare accettando le prestazioni per i pensionati. È una buona idea iscriversi a Medicare quando diventi idoneo all'età di 65 anni, anche se non sei ancora pronto per andare in pensione.
Puoi scegliere di iscriverti solo nella parte A (assicurazione ospedaliera) o nella parte A e parte B (assicurazione medica). Alcune persone ritardano l'iscrizione alla parte B mentre lavorano e assicurano la compagnia.
Se scegli di iscriverti ad entrambe le parti A e B prima del pensionamento, pagherai il premio parte B insieme al premio per il piano assicurativo del tuo datore di lavoro. Nel 2020, il premio Parte B è di $ 144,60. Molte persone ricevono la parte A senza un premio.
Mentre lavori ancora, il tuo piano sanitario per i datori di lavoro sarà il pagatore principale e Medicare sarà il pagatore secondario, raccogliendo i costi rimanenti. Dopo il pensionamento, Medicare diventerà il pagatore principale.
L'importo pagato per Medicare non cambierà. Ma tieni presente che potresti dover pagare un premio diverso per le prestazioni di vecchiaia rispetto a quello che stavi pagando prima della pensione.
Se sei già iscritto a Medicare Parte B al momento del pensionamento, in genere non è necessario apportare modifiche alla copertura. Altrimenti, dovrai iscriverti alla Parte B una volta ritirato.
Medicare considera la pensione un evento qualificato per iscrizioni speciali. Ciò significa che è possibile apportare una modifica alla copertura anche se al momento non è un periodo di iscrizione a Medicare.
Cosa succede se non sei già su Medicare?
Se si va in pensione prima di raggiungere i 65 anni, è possibile che si stiano già utilizzando le prestazioni di pensionamento prima di diventare idonei per Medicare.
Alcuni piani sanitari per i pensionati richiedono di iscriversi a Medicare una volta raggiunta l'età di 65 anni e aver ottenuto la copertura della Parte A e della Parte B, ma questo non è il caso di tutti i piani. Il dipartimento di previdenza del datore di lavoro o il piano sanitario dovrebbero informarti in anticipo se ciò è necessario.
Dopo esserti registrato a Medicare, diventerà il tuo pagatore principale. Se scegli di mantenere i tuoi pensionati, diventeranno il tuo pagatore secondario.
Quali sono i tipi più comuni di prestazioni pensionate?
Non tutti i datori di lavoro offrono prestazioni per i pensionati come parte del pacchetto di prestazioni, ma molti lo fanno. Uno studio della Kaiser Family Foundation ha rilevato che nel 2018 i benefici per i pensionati sono stati offerti da:
- Il 49 percento delle grandi aziende pubbliche
- 21 percento delle grandi aziende private senza scopo di lucro
- 10 percento delle grandi aziende private a scopo di lucro
Potresti anche avere dei benefici lavorando per il governo federale o prestando servizio nelle forze armate. Le regole su come funziona Medicare con ogni tipo di beneficio possono variare.
I benefici dei veterani
Questi benefici funzionano con Medicare in modo diverso rispetto ad altri benefici per i pensionati. I veterani e le loro famiglie hanno diritto a un programma di assicurazione sanitaria chiamato Tricare.
Per continuare a utilizzare Tricare una volta che hai diritto a Medicare, ti verrà richiesto di registrarti a Medicare originale. A differenza della maggior parte degli altri piani assicurativi e Medicare, Tricare e Medicare non hanno una relazione di pagamento principale e secondaria standard.
Al contrario, i servizi che riceverai presso i fornitori di assistenza sanitaria della Veterans Administration (VA) saranno coperti dai benefici per i tuoi veterani, mentre i servizi che ricevi presso altre strutture saranno coperti da Medicare. Tutti i servizi che ricevi non coperti da Medicare saranno raccolti da Tricare.
Prestazioni sanitarie federali per i dipendenti (FEHB)
I dipendenti del governo federale e le loro famiglie possono beneficiare delle prestazioni sanitarie federali per i dipendenti (FEHB). Puoi mantenere il tuo piano FEHB dopo il ritiro fino a quando soddisfi le condizioni stabilite.
In generale, ciò include l'ammissibilità alla pensione e la collaborazione con un datore di lavoro federale per un certo numero di anni. Una volta in pensione, Medicare sarà il pagatore principale e il piano FEHB sarà il pagatore secondario.
I piani FEHB non richiedono l'iscrizione alla parte B. Potresti scegliere di iscriverti solo alla parte A. Ciò ti fornirebbe una copertura aggiuntiva per le degenze ospedaliere e le cure a lungo termine in ospedale senza un sovrapprezzo. Se scegli di iscriverti alla parte B, pagherai il premio della parte B insieme al premio per il tuo piano FEHB.
I costi dipenderanno dal tuo piano FEHB specifico, ma la maggior parte dei piani copre più del Medicare originale.
Prestazioni per pensionati sponsorizzate dai dipendenti
Il datore di lavoro potrebbe offrirti prestazioni in pensione in un paio di modi diversi.
Un'opzione è consentirti di continuare a utilizzare il piano sanitario che hai avuto mentre eri impiegato. A seconda delle regole del datore di lavoro, potrebbe essere necessario registrarsi per le parti A e B di Medicare per rimanere sul piano.
Il tuo premio potrebbe cambiare una volta ritirato. Il dipartimento delle risorse umane del datore di lavoro dovrebbe dirti cosa aspettarsi dal piano dopo il pensionamento. Medicare sarà il pagatore principale e il piano sponsorizzato dal datore di lavoro sarà secondario.
Un'altra opzione offerta da alcuni datori di lavoro è una politica sponsorizzata Medicare Advantage (parte C) o Medigap. Questi non sono piani separati, ma possono rendere i tuoi benefici Medicare più convenienti.
Avere un piano sponsorizzato dal datore di lavoro può ridurre i premi e i costi immediati. Ma potrebbe anche limitare le tue opzioni. Invece di confrontare e scegliere tra tutti i piani Medicare Advantage o Medigap nella tua zona, dovrai iscriverti a quello a cui partecipa il tuo datore di lavoro.
COBRA
COBRA è una legge che consente a te e alla tua famiglia di rimanere nel piano sanitario del vostro ex datore di lavoro anche se non siete più impiegati. A differenza di altre prestazioni di vecchiaia, COBRA non è permanente. Puoi rimanere su COBRA per 18-36 mesi.
Puoi utilizzare COBRA e Medicare insieme se ti sei già registrato a Medicare prima dell'inizio della copertura COBRA. In questo caso, Medicare sarà il pagatore principale e il tuo piano COBRA sarà il pagatore secondario.
Se diventi idoneo per Medicare durante la copertura COBRA, i tuoi benefici COBRA finiranno.
Altri tipi di piano
Potresti avere benefici per i pensionati da un'altra fonte, come l'appartenenza al sindacato. In questo caso, molto probabilmente il tuo piano rientrerà nelle stesse regole dei benefici sponsorizzati dal datore di lavoro. Medicare sarà il pagatore secondario e il tuo piano prenderà in carico alcuni dei costi aggiuntivi.
Come funzionano le parti di Medicare con i benefici per i pensionati?
Ogni parte di Medicare interagisce con le prestazioni dei pensionati a modo suo. Le parti Medicare coprono diversi servizi e hanno le proprie regole e tariffe.
Parte A
La maggior parte delle persone sceglie di iscriversi alla Parte A insieme ai benefici per i pensionati, anche se non si iscrive alla Parte B. Uno dei motivi è il costo.
La parte A è gratuita per la maggior parte delle persone. Ciò significa che è possibile ottenere una copertura aggiuntiva per le degenze in ospedale o per le strutture di cura senza alcun costo.
Non tutti ricevono la parte A gratis. È necessario aver accumulato abbastanza crediti di lavoro per la sicurezza sociale per qualificarsi. I crediti vengono guadagnati ad un tasso di 4 all'anno e ne avrai bisogno di 40 per andare in pensione. Anche se spesso avrai crediti più che sufficienti per qualificarti al momento del pensionamento, non è sempre così.
Ad esempio, se ti trasferissi negli Stati Uniti più tardi nella tua vita lavorativa, potresti non avere abbastanza crediti e dovrai pagare un premio per la Parte A. In questo caso, potresti risparmiare denaro per non iscriverti affatto a Medicare e basta usare i benefici per i pensionati.
Se scegli di iscriverti alla Parte A, Medicare sarà il principale pagatore per qualsiasi degenza ospedaliera.
Parte B
La parte B è un'assicurazione medica. La maggior parte delle persone paga il premio standard per la parte B, ma pagherai di più se il tuo reddito individuale è superiore a $ 87.000. Pagherai il tuo premio di Parte B in aggiunta a qualsiasi premio associato al tuo piano di previdenza.
La parte B sarà il tuo pagatore principale. Medicare paga l'80 percento dell'importo approvato da Medicare per la maggior parte dei servizi. Le prestazioni pensionate saranno il pagatore secondario, quindi pagheranno il restante 20 percento. Probabilmente pagheranno anche per i servizi che Medicare non copre.
Tieni presente che pagare due premi non ha senso per tutti. A seconda del budget e delle esigenze sanitarie, potrebbero essere necessari solo i benefici per i pensionati o solo Medicare originale.
Puoi confrontare ciò che copre il tuo piano pensionato con la copertura Medicare per aiutarti a capire cosa è meglio per te. È una tua scelta mantenere i benefici per i pensionati, usare Medicare o usarli entrambi insieme.
Parte C (vantaggio Medicare)
Normalmente non è necessario un piano pensionato insieme a un piano Medicare Advantage. I piani di Parte C sono offerti da società private che stipulano un contratto con Medicare e sono tenuti a fornire la stessa copertura di Medicare.
In generale, i piani Advantage offrono copertura per servizi che Medicare non paga, come cure dentistiche, screening della vista e servizi uditivi. Hanno anche premi, franchigie, rimborsi e altri costi diversi.
I piani di vantaggio disponibili dipenderanno dal tuo stato. È possibile acquistare piani sul sito Web di Medicare e vedere se si adattano al budget e alle esigenze sanitarie. Se trovi un piano che offre copertura, soddisfa le tue esigenze ed è più conveniente, puoi scegliere di acquistarlo e rinunciare ai benefici per i pensionati.
Parte D
La parte D è la copertura dei farmaci soggetti a prescrizione medica. Original Medicare non offre copertura per le prescrizioni, quindi molte persone scelgono di acquistare un piano aggiuntivo di Parte D.
L'uso dei benefici per i pensionati insieme a Medicare può eliminare la necessità di un piano di Parte D. La maggior parte dei piani sanitari per pensionati offre copertura per le prescrizioni. Ciò significa che puoi utilizzare il tuo piano pensionato con Medicare originale e ottenere copertura per le tue prescrizioni senza dover acquistare un piano di Parte D.
Supplemento Medicare (Medigap)
Un piano Medigap, noto anche come piano integrativo Medicare, è un piano aggiuntivo che raccoglie alcuni dei costi immediati di Medicare originale. Puoi scegliere tra 10 diversi piani Medigap. Ognuno copre una diversa combinazione di assegni, franchigie e altre commissioni.
Ai piani Medigap sono associati dei premi. I piani possono variare in base al tuo stato e al piano che scegli. Probabilmente non è necessario disporre di un piano Medigap e dei benefici per i pensionati. I benefici per i pensionati agiranno come pagatori secondari e incasseranno molti degli stessi costi di un piano Medigap.
L'asporto
È possibile utilizzare i sussidi pensionati e Medicare insieme per ottenere una copertura ancora maggiore
Medicare sarà il principale contribuente e le prestazioni di vecchiaia saranno secondarie. Ciò significa che avrai meno costi immediati di cui preoccuparti
Nella maggior parte dei casi, spetta a te scegliere di iscriverti a Medicare insieme ai benefici per i pensionati; tuttavia, alcuni datori di lavoro e programmi richiedono che ti iscrivi a Medicare originale per usufruire dei tuoi benefici
La soluzione migliore per te dipenderà dal budget e dalle esigenze sanitarie
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