- COBRA ti consente di mantenere il piano assicurativo del tuo ex datore di lavoro per un massimo di 36 mesi dopo aver lasciato un lavoro.
- Se hai diritto a Medicare, puoi utilizzarlo insieme a COBRA per aiutarti a pagare per l'assistenza sanitaria.
- COBRA ti consente di continuare a fornire copertura assicurativa per il coniuge e le persone a carico.
COBRA è un'opzione di assicurazione sanitaria per le persone che hanno recentemente lasciato il lavoro. Sotto COBRA, sei in grado di rimanere con il piano sanitario del tuo ex datore di lavoro anche se non sei più impiegato. Puoi mantenere la copertura COBRA per 18-36 mesi.
Se disponi di Medicare, COBRA può essere utilizzato per integrare la copertura e aiutarti a pagare per più servizi. In alcune situazioni, l'utilizzo di COBRA e Medicare insieme potrebbe farti risparmiare denaro.
Puoi avere COBRA e Medicare contemporaneamente?
Puoi avere COBRA e Medicare insieme se sei già iscritto a Medicare quando diventi idoneo per COBRA. Ad esempio, se hai 67 anni e stai utilizzando una combinazione di copertura Medicare e copertura del tuo datore di lavoro, ma poi vai in pensione o riduci a ore part-time, potresti avere diritto sia a COBRA che a Medicare.
D'altra parte, se diventi idoneo per Medicare mentre sei iscritto a COBRA, la copertura COBRA terminerà. Pertanto, se lasci il tuo lavoro a 64 anni e ti iscrivi a COBRA, la copertura COBRA terminerà quando compirai 65 anni.
Come collaborano COBRA e Medicare?
Se si dispone di più di un tipo di copertura assicurativa, il rimborso assicurativo per gli operatori sanitari sarà suddiviso in due tipi: primario e secondario. Questo si basa su quale assicurazione paga prima il tuo medico e quale paga per seconda.
Se disponi dei vantaggi di Medicare e COBRA, Medicare è il tuo pagatore principale. Ciò significa che Medicare pagherà prima i servizi e il piano COBRA aiuterà a pagare i costi rimanenti. Ad esempio, quando si utilizza Medicare Parte B, si paga generalmente un importo di coassicurazione pari al 20 percento dell'importo dei servizi approvato da Medicare. Se il tuo piano COBRA ha una coassicurazione o franchigia inferiore, può essere utilizzato per pagare il resto del costo.
I piani CORBA possono anche coprire servizi che le parti A e B di Medicare non comprendono, come cure odontoiatriche, cure oculistiche o farmaci. Queste spese aggiuntive sono spesso coperte da piani Medicare Parte C (Advantage) separati o dall'acquisto di un piano Medicare Parte D per la copertura dei farmaci soggetti a prescrizione.
Puoi acquistare i piani Medicare Advantage e Part D nella tua zona utilizzando lo strumento di ricerca dei piani di Medicare. Per ulteriori informazioni su COBRA, è possibile contattare il proprio ex datore di lavoro.
Medicare vs. COBRA: Come faccio a sapere quale è meglio per me?
Quando stai esaminando la copertura Medicare e COBRA, la scelta migliore per te dipenderà dalla tua situazione. Il budget, le esigenze mediche personali e le esigenze del coniuge o delle persone a carico ti aiuteranno a determinare la scelta migliore per te e la tua famiglia.
Una volta che lasci il tuo lavoro, hai almeno 60 giorni per decidere se ottenere la copertura COBRA. Se non sei già iscritto a Medicare Parte B, avrai 8 mesi dopo aver lasciato il tuo lavoro per iscriverti. È possibile utilizzare questa finestra temporale per valutare le opzioni.
Conoscere queste informazioni può aiutarti a decidere quale opzione ha più senso per te.
Che cos'è COBRA?
COBRA è un acronimo che deriva dalla legge federale che lo ha creato: il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985. Tutti i datori di lavoro con più di 20 dipendenti devono offrire la copertura COBRA. Anche se lavori per un'azienda con meno di 20 dipendenti, potresti comunque avere diritto alla copertura COBRA, a seconda del tuo stato.
COBRA garantisce che se hai partecipato al piano sanitario del tuo datore di lavoro, tu e i tuoi familiari a carico avete diritto ad acquistare lo stesso piano dopo aver lasciato il lavoro. La copertura COBRA può aiutare te e la tua famiglia a mantenere la copertura assicurativa sanitaria mentre cercate un nuovo lavoro o altra copertura.
Una volta che lasci il tuo lavoro, riceverai una notifica dal piano sanitario o dal dipartimento delle risorse umane del tuo ex datore di lavoro. L'avviso ti informerà quando termina il tuo piano e quali misure dovresti adottare per mantenere la copertura. Dovrai rispondere all'offerta e accettare la copertura COBRA entro la scadenza indicata sulla tua notifica. Per legge, avrai almeno 60 giorni per rispondere.
Come ti qualifichi per COBRA?
Il modo più comune in cui le persone si qualificano per COBRA è lasciare un lavoro in cui hanno partecipato a un piano sanitario offerto dal datore di lavoro. In questo caso, all'ex dipendente e a tutti coloro che erano nel loro piano, compresi coniuge e figli, verrà offerta la copertura COBRA.
Esistono alcuni casi aggiuntivi in cui potresti essere in grado di ottenere la copertura sanitaria tramite COBRA:
- Se hai una copertura assicurativa sanitaria attraverso un coniuge o un genitore ma perdi quella copertura a causa di morte, divorzio o altri cambiamenti di vita. Ad esempio, se si dispone di una copertura sanitaria attraverso il lavoro del coniuge ma si ottiene il divorzio, non si è più coperti da tale politica. In questo caso, saresti in grado di utilizzare COBRA per mantenere il piano mentre cerchi un'altra copertura.
- Come altro esempio, se hai 24 anni con copertura attraverso il piano sanitario fornito dal datore di lavoro dei genitori e quel genitore muore, puoi acquistare la copertura COBRA attraverso quel piano. Puoi anche utilizzare la copertura COBRA se il tuo coniuge o genitore coperto smette di utilizzare l'assistenza sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro perché è diventata ammissibile per Medicare.
- In alcuni casi, puoi diventare idoneo per COBRA anche se hai ancora il tuo lavoro. Questo può accadere se il tuo lavoro offre un'assicurazione sanitaria solo ai dipendenti a tempo pieno e le tue ore vengono ridotte a tempo parziale. In questo caso, potresti utilizzare la copertura COBRA per mantenere il tuo piano, anche se non sei più a tempo pieno.
Ci sono situazioni che ti rendono non idoneo per COBRA?
In genere, avrai diritto alla copertura COBRA, non importa perché non lavori più per il tuo ex datore di lavoro. L'unica eccezione è nei casi di "colpa grave". Questo termine si riferisce in genere a gravi e possibili reati illegali, come presentarsi al lavoro sotto l'influenza di alcol o altre sostanze, rubare dal proprio datore di lavoro o molestare altri dipendenti.
Se il tuo rapporto di lavoro è terminato per qualsiasi altro motivo, avrai comunque diritto alla copertura. Questo è vero anche se sei stato licenziato o licenziato per motivi quali le prestazioni.
Chi paga per COBRA?
La persona che riceve la copertura assicurativa è in genere quella che paga per essa. Sarai responsabile per l'intero importo del premio. Per molte persone, questo rende COBRA un'opzione costosa per la copertura. Inoltre, l'ex datore di lavoro può addebitare una commissione amministrativa fino al 2%. Ciò significa che potresti pagare il 102 percento dell'importo del premio.
Ad esempio, se tu avessi una polizza attraverso il tuo datore di lavoro con un premio di $ 500 e il tuo datore di lavoro pagasse l'80% di quel costo mentre eri impiegato, avresti pagato $ 100 al mese per quell'assicurazione sanitaria. Sotto COBRA, pagheresti $ 510 al mese per la stessa copertura. Le altre spese sanitarie, quali franchigie, assegni e copagamenti, rimarrebbero invariate.
COBRA è più costoso di Medicare?
Per la maggior parte delle persone, COBRA sarà significativamente più costoso di Medicare. In alcune circostanze, tuttavia, questo potrebbe non essere il caso.
Medicare è divisa in parti. Medicare Parte A è la copertura ospedaliera e la maggior parte delle persone non paga un premio per questo. Finché hai diritto alle prestazioni della previdenza sociale o della pensione di anzianità ferroviaria, non pagherai i premi parte A.
Medicare Parte B è una copertura medica e la maggior parte delle persone paga l'importo standard del premio per questo. Nel 2020, questo importo è di $ 144,60. Pertanto, per la maggior parte delle persone, Medicare sarà meno costoso a meno che la loro copertura COBRA non abbia un premio inferiore a $ 144,60.
Non tutti pagano il premio standard Parte B. Se hai un reddito individuale superiore a $ 87.000, ti verrà addebitato un importo adeguato. Tale importo è noto come importo di rettifica mensile relativo al reddito (IRMAA). Maggiore è il tuo reddito superiore a $ 87.000, maggiore sarà il tuo IRMAA. Inoltre, se non hai lavorato abbastanza per beneficiare delle prestazioni di sicurezza sociale, puoi pagare fino a $ 458 al mese per il tuo premio di Parte A.
Se uno o entrambi questi scenari si applicano a te, COBRA potrebbe effettivamente essere meno costoso di Medicare. Ad esempio, se hai un reddito superiore a $ 500.000 e hai solo 25 crediti lavorativi, pagherai il massimo $ 491,60 al mese per la copertura della Parte B e altri $ 458 per la copertura della Parte A. Ciò significa che i costi totali per le parti A e B sarebbero pari a $ 949,60 al mese. A seconda del precedente piano sanitario, la copertura COBRA potrebbe essere più economica.
COBRA o Medicare?
Medicare sostituisce i piani assicurativi tradizionali. La copertura Medicare è fornita in parti. Le parti A e B costituiscono il Medicare originale. Ogni parte di Medicare copre servizi diversi. Le parti di Medicare sono:
- Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera). La parte A copre i soggiorni in ospedale, le strutture infermieristiche specializzate e altre strutture di degenza.
- Medicare Parte B (assicurazione medica). La parte B copre le visite mediche, le corse in ambulanza, le attrezzature mediche, le terapie e altri servizi medici.
- Medicare Part C (Medicare Advantage). I piani della Parte C coprono tutto ciò che fanno le parti A e B, con una copertura aggiuntiva per i denti, l'udito, la vista e talvolta i farmaci.
- Medicare Parte D (copertura farmacologica). La parte D riguarda i farmaci. È possibile aggiungere un piano di Parte D al Medicare originale o ad un piano di Parte C.
COBRA vs. Medicare originale
È probabile che un piano COBRA riguardi servizi che Medicare originale non prevede. A seconda della necessità di tali servizi, COBRA potrebbe farti risparmiare denaro. Ma l'acquisto di un piano Medigap supplementare può anche aiutare a coprire alcuni di questi costi e può essere meno costoso di COBRA. È importante leggere attentamente i dettagli del piano e confrontarli con la copertura Medicare.
Pro di Medicare
- più conveniente per la maggior parte delle persone
- la copertura dura il resto della tua vita
- possibilità di scegliere tra una varietà di piani Medicare Advantage
- possibilità di integrare la copertura con Medigap o Parte D
Contro di Medicare
- copre solo te e non il coniuge o le persone a carico
- Medicare originale non copre tutti i servizi
- i piani Medicare Advantage nella tua zona potrebbero non soddisfare le tue esigenze
Vantaggio COBRA vs. Medicare
Il costo dei piani Medicare Advantage varia a seconda del piano scelto e della posizione. Non tutti i piani sono disponibili in tutti gli stati. In genere è possibile trovare piani Medicare Advantage che coprono i servizi originali Medicare no. I costi rispetto a un piano COBRA dipenderanno dai dettagli dei piani COBRA e dei piani Advantage disponibili.
COBRA vs. Medicare Parte D
Il tuo piano COBRA includerà probabilmente la copertura per i farmaci, ma sarai responsabile del pagamento dell'intero importo del premio. I piani Medicare Parte D sono disponibili a una vasta gamma di premi. Puoi scegliere un piano adatto alle tue esigenze e al tuo budget.
Pro di COBRA
- ti consente di mantenere la stessa copertura del piano del tuo datore di lavoro
- ti consente di coprire il coniuge e le persone a carico
- normalmente copre farmaci e altri servizi che Medicare originale non ha
- potrebbe avere copays o coassicurazione inferiori rispetto a Medicare
Contro di COBRA
- dura solo 18 a 36 mesi
- i premi possono essere molto costosi
- potrebbe essere meno flessibile di un piano Medicare Advantage
Medicare copre il coniuge o le persone a mio carico?
Medicare è un piano individuale. Copre solo te. A differenza di un piano del datore di lavoro, non è possibile aggiungere il coniuge o le persone a carico al piano. COBRA consentirà al coniuge e alle persone a carico di rimanere sulla copertura.
Quindi, se il tuo piano riguardava un coniuge o delle persone a carico, COBRA potrebbe essere una scelta intelligente. Ad esempio, se hai 66 anni e hai appena lasciato il lavoro, avrai la possibilità di utilizzare COBRA, Medicare o entrambi insieme. Se il tuo piano precedente riguardava il coniuge di 55 anni e due figli in età universitaria, potranno beneficiare della copertura COBRA. Non sono idonei ad essere aggiunti al tuo piano Medicare.
In questa situazione, è possibile iscriversi a Medicare mentre il coniuge e i figli usano COBRA per continuare la loro copertura assicurativa.
Come posso passare a Medicare se sono su COBRA ora?
Se diventi idoneo per Medicare mentre sei in COBRA, la copertura COBRA si interromperà. Puoi iscriverti a Medicare come di consueto. Non è necessario eseguire ulteriori passaggi. Assicurati di registrarti durante la finestra di iscrizione iniziale. La finestra dura da 3 mesi prima del tuo 65 ° compleanno a 3 mesi dopo. Se ti iscrivi dopo questo punto, ti verranno addebitate penali tardive.
Se utilizzi sia Medicare che COBRA insieme e non desideri più la copertura COBRA, puoi recedere dalla compagnia assicurativa. Un pacchetto informativo del dipartimento delle risorse umane della tua ex azienda dovrebbe dirti come fare. La copertura COBRA è di mese in mese, quindi puoi annullare in qualsiasi momento.
L'asporto
COBRA ti consente di rimanere nel piano sanitario offerto dal tuo datore di lavoro anche dopo aver lasciato il tuo lavoro. Sarai responsabile per l'intero importo del premio, compresa la parte che è stata pagata dal tuo datore di lavoro.
Puoi usare COBRA e Medicare insieme per coprire le tue esigenze di salute e le esigenze della tua famiglia. A seconda del piano, COBRA potrebbe coprire servizi che Medicare non copre o potrebbe coprirli a un costo inferiore. Medicare è sempre il principale pagatore se si utilizzano Medicare e COBRA insieme.
In definitiva, la scelta tra l'utilizzo di COBRA, Medicare o COBRA e Medicare insieme dipende da te. Considera il tuo budget, le tue esigenze mediche e la situazione familiare quando confronti le tue opzioni e i loro costi.
